4月25日，2023慧保天下保险大会在深圳举行。本届大会以“从新出发 | 保险业高质量发展的逻辑重构与价值重塑”为主题，汇集监管领导、行业专家、保险行业领军人物及一线管理专家等众多知名嘉宾。镁信健康创始人兼CEO张小栋先生受邀出席，并发表题为《深度扩容多层次医疗保障，带病体保险的探索与思考》的主题演讲，详细解读带病体保险的发展格局。

保障需求巨大

商业健康险应覆盖四类次标体

(相关资料图)

麦肯锡2022年6月发布的白皮书《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》显示，当前我国带病体人群人口达到4亿。然而带病体保险保费仅占整体健康险保费的5%，带病体人群的医疗支出却占到了整体医疗支出的60%，这其中的巨大鸿沟凸显出我国带病体保险尚未形成规模。

从2013年发布的《关于加强慢性病保险监管的通知》，到2022年出台的《中国保险业标准化”十四五规划“》中明确提出，促进普惠型保险的健康发展，全国政协委员朱同玉提出的《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》等议案，可以看到近年来，国家及相关部门多次发布相关政策，鼓励推动保险行业对于相关保险的探索和创新。

随着多层次保障体系的建立，保险公司及医疗产业链将迎来巨大市场机遇。预计到2030年，商保支付量将接近3万亿，成为医疗费用的重要支付方。“但这个前提是，商业健康险不能只保健康体，次标体也需要涵盖其中”，张小栋指出。

那么究竟如何定义“次标体”这类人群呢?张小栋介绍，第一类是各种结节类的亚健康人群、第二类是糖尿病、高血压等慢病人群、第三类是肿瘤之类的重疾人群、第四类则是横跨前三类的老年人群。在张小栋看来，这些次标体的投保对群众本身、保险行业乃至整个医药产业影响都至为深远。“通过带病体保险的发展，创新型商业健康险将逐渐促成医疗费用的良性循环。”张小栋表示。

连接产业价值链条

共同推进带病体保险高质量发展

带病体人群有着多元的保险需求，他们更关注疾病相关的医药健康服务，这就要求市场参与方既有风险管理的能力、产品精算的经验，还要有医疗技术的积累。三者的融合发展才能为市场探索整合出一套行之有效的范式。镁信健康推出的带病体保险平台解决方案“臻医保”便是保险行业与医药行业在带病体人群保障方面的积极探索之一。

据张小栋介绍，“臻医保”定位为中国带病体保险创新赋能者和智慧运营服务商，“我们尝试将医疗、医学健康的数据与保险结合，通过‘四大模块’一站式为合作方赋能创新所需的数据、管理、运营及专家医生。”

具体来看，在产品创新引擎模块，依托于镁信健康旗下的镁数科技强大的人工智能、区块链、数据可视化交互等科技能力，“臻医保”积累了庞大的医疗医药医保数据、惠民保数据、商业健康险数据，整合客户、疾病、产品、理赔等丰富的九大数据库，以科技与数据作为支撑，形成系统化的产品与责任优选、风险评估、产品竞争力评估机制，打造风险可控、极具市场吸引力的创新产品。

场景化整合营销方面，基于客户疾病产品理赔丰富的数据，“臻医保”可以为渠道营销与运营转化提供智能推介、智能核保、智能销售策略整合式输出，为保险销售助力。

面对保险代理人渠道转型困难、缺乏医疗健康资源和知识等痛点，“臻医保”特别打造了智慧运营平台，可以帮助保险中介和代理人更好地进行产品推介。此外，针对次标人群健康险出险“小额、高频、长期理赔”的痛点，镁信健康通过旗下专注于理赔TPA服务的施博公司提供自动化录入、智能查药扣费、智能理算审核等服务，通过数据驱动进行风控管理。

需要特别指出的是，“臻医保”平台汇聚了多层次优质医疗资源和名医网络，可以为患者提供定制且严选的健康权益与医疗服务。除了广泛的全球医疗合作网络之外，镁信健康拥有“高端窄网络”资源，以北上广深及部分1.5线城市为核心，覆盖1-2家优质医疗资源的公立医院，形成高端资源。张小栋特别介绍，镁信健康与瑞金医院展开深度合作，在海南乐城打造了健康管理中心，从保险服务、医疗服务、再到患者服务全病程管理，为患者提供一体化服务。

在医药方面，镁信健康基于与全球近百家药企的深度合作，网罗一线原研药械，致力于“产业链接赋能平台”，打通医药检验产业合作，围绕四大人群常见疾病病程的专业医药检管服务，突破保险杠杆瓶颈，打造真实有感的带病体保险保障。

可以看到，带病体保险的高质量发展可以帮助保险公司找到“第二增长极”，填补商业健康险市场空缺，丰富健康险产品组合;从患者角度出发，带病体保险有效减轻了患病人群的经济负担和心理压力，让更优质的医疗健康服务惠及每个家庭。“作为推动保险与医疗健康产业融合的先导者，镁信健康将紧跟国家战略方针，以创新助力带病体商业保险革新升级，推动健康产业上行，协助构建更有幸福感的未来社会，早日实现‘人人有保障，全家享健康’的美好愿景。”张小栋表示。